Медицинские долги в США растут — для их взыскания всё чаще используют ИИ

По словам Эйприл Кюнхофф, старшего юриста Национального центра защиты прав потребителей, долги будут расти и у застрахованных, и у людей без страховки: всё большая доля расходов перекладывается на самих пациентов.

Она пояснила, что одни теряют страховку, потому что не могут за неё платить или выполнить новые строгие требования. Другие получают доступный им план с худшими условиями: более высокой франшизой и доплатой за услуги. В результате их расходы из собственного кармана увеличиваются.

В докладе, опубликованном во вторник на прошлой неделе, говорится, что в 2025 году о медицинском долге сообщили более четверти взрослых жителей США. Примерно такая же доля — один человек из четырёх — была среди застрахованных. К таким выводам пришли Urban Institute и Фонд Роберта Вуда Джонсона.

Руководители ИИ-компаний, в том числе Дарио Амодеи из Anthropic, обещали победить все болезни за десятилетие. Учёные относятся к этим заявлениям скептически, однако финансовые аналитики JP Morgan назвали ранними успехами применение ИИ для кодирования услуг, выставления счетов и взыскания долгов.

Теперь ИИ помогает коллекторам подбирать индивидуальные скидки для урегулирования долгов — подход, напоминающий персонализированное ценообразование, которое критиковала Федеральная торговая комиссия. Компании, покупающие медицинские долги, используют ИИ, чтобы определять, сколько предложить за портфели задолженностей.

Больницы ищут новые способы взыскания

Компании, предлагающие услуги по кодированию и выставлению счетов с помощью ИИ, находят новых клиентов благодаря реформам здравоохранения республиканцев. Закон Дональда Трампа HR1, известный как One Big Beautiful Bill Act, сократил федеральное финансирование отрасли примерно на 1 трлн долларов. В сочетании с отказом республиканцев продлевать субсидии на планы в рамках Obamacare эти меры, по прогнозам, оставят без страховки около 17 млн человек к 2034 году.

Когда доля незастрахованных растёт, обычно увеличивается и объём так называемой некомпенсированной медицинской помощи. Так в отрасли называют неоплаченные счета врачей и больниц за лечение людей без страховки или с недостаточным покрытием: они всё равно обращаются за помощью, даже если не могут за неё заплатить. По оценке Urban Institute, к 2034 году закон HR1 приведёт к 278 млрд долларов таких расходов. Больницы, испытывающие нехватку средств, будут активнее взыскивать долги и обращаться к всё более технологичным компаниям.

Одна из них — Cedar, платформа для выставления счетов с ИИ, которую поддерживают венчурные инвесторы, включая Andreessen Horowitz и JP Morgan. Сначала Cedar проверяет, есть ли у пациента страховка, в том числе Medicaid. Для этого компания использует анкеты — вполне традиционный инструмент, который медицинские организации применяли и раньше. Такая проверка помогает собирать платежи.

По словам Cedar, новшество компании — в работе с данными, которые предоставляют больницы и врачи. На сайте говорится, что они нужны, чтобы «обучить модель машинного обучения предсказывать готовность пациента платить» и «подбирать пациентам скидки на основе ИИ». Cedar также старается сократить число звонков в отделы выставления счетов: для этого компания использует чат-бота Kora, который отвечает пациентам на вопросы о счетах и помогает сдерживать расходы на персонал.

«Мы уже несколько лет занимаемся пациентами без страховки и теми, кто имеет право на Medicaid», — сказал директор по стратегии Cedar Дуган Уинки, ранее работавший в McKinsey и Epic — крупнейшей в стране компании, создающей электронные медицинские карты.

По словам Уинки, Cedar сосредоточена на пациентах вроде одинокой матери с долгом в 10 000 долларов: с ними нужно взаимодействовать иначе, чем с бывшим топ-менеджером, которому осталось заплатить 50 долларов в виде доплаты за услугу. Компания помогает информировать о доступных предложениях пациентов, которым сложнее платить и которые редко пользуются цифровыми сервисами. Среди таких предложений — беспроцентные планы рассрочки от медицинских организаций.

Как ИИ меняет медицинские счета

Применение ИИ для кодирования медицинских услуг — в том числе программ-писарей, которые слушают разговоры и переводят их в записи, — привлекло особое внимание. Весной 2026 года Ассоциация Blue Cross Blue Shield (BCBS), представляющая региональные страховые компании Blue Cross, опубликовала доклад. В нём говорилось, что женщинам всё чаще выставляют счета после сильной кровопотери при родах, хотя частота переливания крови не менялась.

Доклад стал очередным эпизодом давнего спора между страховщиками и медицинскими организациями о том, кто ответственен за стремительный рост расходов на здравоохранение.

Как описывала BCBS, программы-писари в кабинетах врачей слушали разговоры пациентов и медиков и превращали их в структурированные записи. Затем программа с ИИ использовала эти записи и электронную медицинскую карту пациента, чтобы предложить более подробное кодирование услуг, которое могло увеличить сумму счёта. Исследователи пришли к выводу, что так ИИ увеличивает счета больниц.

Для компаний, разрабатывающих программы-писари, такое кодирование — одно из преимуществ продукта. Одна из компаний, которую также поддерживает Andreessen Horowitz, заявила в материалах для инвесторов, что её программа для записи разговоров приносит клиникам дополнительно 13 000 долларов выручки в год на каждого врача благодаря более точному кодированию. Во втором докладе BCBS, опубликованном в сентябре, утверждалось, что за год кодирование с помощью ИИ добавило к расходам на здравоохранение 1 млрд долларов.

Американская ассоциация больниц, отраслевое лобби, ответила в блоге, что приведённые анализы «вызывают вопросы о тенденциях в кодировании, но не доказывают, что больницы кодируют данные пациентов неверно или что инструменты ИИ приводят к нецелевым расходам».

Критики также утверждают, что страховщики используют ИИ, чтобы непрозрачные алгоритмы задерживали и отклоняли медицинскую помощь. Министерство здравоохранения под руководством Роберта Ф. Кеннеди-младшего недавно запустило программу, в рамках которой Medicare — государственная медицинская страховка для пожилых людей — будет применять ИИ для предварительного согласования лечения при некоторых заболеваниях. Этот подход уже используют частные страховщики.